אישה גרושה בת 45 עם שלושה ילדים בגילאים 24, 22ו-15מגלה שבמקרה של מותה, רק הילדה הקטנה תהיה זכאית להטבות שארים מקרן הפנסיה שלה, בעוד הילדים הבוגרים לא יקבלו דבר.
מקרה זה ממחיש בעיה נפוצה בקרב אימהות יחידניות או גרושות: חוסר מודעות לכך שזכויות יורשים בקרנות פנסיה מוגבלות לרוב לילדים קטינים או לבני זוג, מה שמותיר פער בכיסוי עבור הילדים הבוגרים.
במצב כזה נדרשת בחינה של אלטרנטיבות כמו ביטוח חיים או חיסכון נוסף כדי להבטיח שכל הילדים יהיו מוגנים כלכלית.
הבעיה שרובנו לא יודעות עליה
קרן פנסיה היא מוצר שמטרתו לתת קצבאות. רוב האנשים יקבלו קצבת פנסיה בהגיעם לגיל פרישה. בקרן הפנסיה יש גם ביטוח למקרה נכות: חס וחלילה אם נקלע למצב בריאותי שאינו מאפשר לעבוד, קרן הפנסיה תשלם לנו קצבה חודשית. וגם במקרה של פטירה בטרם עת, קרן הפנסיה תשלם לשארים שלנו קצבה לפי כללי הקרן.
אני רוצה לחדד מה קורה עם הכספים שחסכנו בקרן הפנסיה, במקרה של פטירה בתקופת העבודה.
בקרן הפנסיה יש לנו שלוש רמות של נהנים מכספי הירושה. ההגדרות המוצגות הן כלליות, בפועל צריך להתייחס לעוד פרמטרים:
ברמה הראשונה נמצאים השארים – שאר הוא בן/בת זוג (נשואים או ידועים בציבור) וילדים עד גיל 21, או ילדים שהוגדרו עם צרכים מיוחדים. במקרה שיש שארים הם יקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה: בן/בת הזוג, וילדים עם צרכים מיוחדים לכל החיים, וילדים מקבלים את הקצבה עד גיל 21.
במקרה של גרושות ואלמנות, אין בן זוג, ולכן השארים הם רק הילדים. אם יש ילדים מתחת לגיל 21, רק הם יקבלו קצבאות עד הגיעם לגיל 21, ובכל מקרה, את כל הכסף שנצבר בקופה.
ברמה השנייה מוטבים – המוטבים רלוונטיים רק במקרה שאין שארים. המוטבים הם אלו שצוינו בטופס מיוחד כמוטבים, הם יקבלו את הכסף שהצטבר בקרן כסכום חד פעמי. אם יש ילדים בגירים וילדים קטינים, הילדים הקטינים יוגדרו כשארים, והילדים הבגירים לא רלוונטיים.
ברמה השלישית נמצאים היורשים – במקרה שאין שארים ולא הוגדרו מוטבים, הכסף יעבור ליורשים על פי צוואה או על פי חוק.
פתרונות מעשיים: איך מאזנים את המשוואה
בתכנון מראש, אפשר להקטין או למנוע את העוול:
שלב 1: איזון משאבים
אם יש קרנות השתלמות, קופות גמל, וביטוחי מנהלים, מוצרים פנסיוניים שבהם אין העדפה לשארים, אלא רק מוטבים, אפשר לרשום בהם רק את הילדים הגדולים כמוטבים. כך יהיה איזון מסוים של הכספים שהם לא יקבלו מקרן הפנסיה.
שלב 2: רכישת ביטוח חיים נוסף
ביטוח חיים זה מוצר פשוט ויעיל. אפשר לרכוש פוליסת ביטוח חיים על הפער שנותר, ולרשום כמוטבים רק את הילדים הבוגרים, כך שיפצה אותם על הכספים העודפים שהאחים הקטנים קיבלו.
שלב 3: ניהול כלל הרכוש
במקום רכישת ביטוח חיים שעולה כסף, אפשר להכניס לצוואה (שבכל מקרה מאוד מומלץ לעשות) איזון על כלל המשאבים, למשל כולל הדירה. ולעדכן אותה בצורה פעילה לפי התבגרות הילדים, כך שהחלוקה בין הילדים תהיה לפי הערכים שלך ולא לפי תקנונים.
שלב 4: ניהול פעיל
חשוב לנהל את הכספים ולעבור על הסכומים כל 2-3 שנים, ובכל מקרה שבו ילד מגיע לגיל 21, כדי לשמור על איזון נכון של הירושה. חשוב לזכור שהצבירה בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות ממשיכה לגדול עקב הפקדות שוטפות, וצריך להתאים את האיזון להגדלות האילו, למשל על ידי הגדלה תקופתית של ביטוח החיים אם יש צורך.
שגיאות נפוצות שחשוב להימנע מהן
שגיאה מס' 1: דחיינות, זה נושא שלא נעים לטפל בו, והרבה פעמים דוחים את הטיפול בו.
שגיאה מס' 2: הימנעות, לי זה לא יקרה, ברוב המקרים זה אפילו נכון, עד שלפעמים זה כן קורה.
שגיאה מס' 3: חוסר שקיפות מול הילדים, הם צריכים לדעת שחשבת עליהם ושדאגת להם. זה נותן להם ביטחון ומונע חוסר הבנות בעתיד.
מה השורה התחתונה?
אנחנו חוסכות בעיקר כדי לשמור על רמת חיים טובה לאחר הפרישה, אבל צריך להביא בחשבון שבדרך יכולים להתרחש אירועים לא מתוכננים. לכן כדאי לבדוק ולוודא שהכספים שחסכנו ילכו לאלו שאנחנו רוצות להבטיח את עתידם – ובזמן שהם באמת זקוקים לכך.
דפנה פלד היא יועצת פנסיונית מוסמכת ומתכננת פרישה. היא מתמחה בליווי נשים גרושות בתכנון פיננסי והשגת ביטחון כלכלי.
רוצות לשמוע עוד על דפנה פלד, כנסו לספשליסט, מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות
הדברים האמורים, אינם בגדר ייעוץ או המלצה לבצע פעולה, מוצע להתייעץ עם איש/ת מקצוע