הפוסט מדריך להשקעות נדל"ן בחו"ל איך לבחור ולבדוק נכסים מעבר לים הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

המציאות החדשה בשוק העבודה

משבר הקורונה והמלחמה המתמשכת בשנתיים האחרונות יצרו שינויים משמעותיים בשוק העבודה הישראלי. כיום, ארגונים מחפשים עובדים שיכולים להתחיל לתרום מיד – אנשים שמביאים תפוקה גבוהה בהקדם האפשרי.

השינוי הבולט ביותר הוא הקושי הרב של בוגרי אקדמיה וחסרי ניסיון למצוא עבודה, בעוד שמשרות ברמה התחלתית הפכו נדירות. לעומתם, עובדים ותיקים – "אפורי השיער" – נהנים מביקוש גבוה. ארגונים שבעבר הגבילו גיוס לגילאי 50 ומטה, כיום קולטים עובדים בני 60 ואף מעליו.

המלצתי לסטודנטים: חפשו משרות התמחות או עבודות סטודנטים בארגונים שבהם אתם מעוניינים לעבוד. דרך זו מאפשרת יצירת "דריסת רגל" בשוק וצבירת ניסיון מעשי.

האתגר העיקרי: האטה בתהליכי הגיוס

אנו נמצאים בשוק של מעסיקים, והשפעתו המרכזית היא האטה משמעותית בתהליכי מציאת עבודה. תהליכי גיוס שבעבר נמשכו כחודש, כיום מתארכים ל-2-4 חודשים.

הגורמים להאטה:

• מחסור במראיינים עקב גיוסי מילואים נרחבים
• חוסר ודאות בשוק המעכב קבלת החלטות
• הגדלת מספר הראיונות במיוחד בחברות גדולות

נקודת אור: התעשייה הביטחונית

בניגוד למגמה הכללית, התעשייה הביטחונית חווה פריחה של גיוסים. כאן אנו עדים לכמה שינויים חיוביים:

• פריסה גאוגרפית רחבה יותר ברחבי הארץ
• הקמת מרחבי עבודה מבוזרים המאפשרים עבודה במערכות סגורות למי שגר רחוק מהמרכז
• קיצור תהליכי גיוס ומתן מענה מהיר יותר
• שיפור תהליכי המעקב בין שלבי האישור והסיווג הביטחוני

אסטרטגיה לחיפוש עבודה בעידן החדש

מכיוון שתהליכי הגיוס הראשוניים מתבצעים בעיקר באמצעות מערכות בינה מלאכותית, על המועמדים לשפר את הגישה שלהם:

שלב 1: זיהוי ארגוני יעד

הגדירו בבירור באילו ארגונים תרצו לעבוד. הפילוח יכול להיעשות לפי:

• אזור גאוגרפי
• תחום עיסוק
• גודל הארגון
• תרבות ארגונית

שלב 2: פיתוח רשת קשרים

חשוב להבין: קשרים זה לא פרוטקציה – זו דרך להבטיח שהקורות חיים שלכם יגיעו למקום הנכון ויקבלו תשומת לב אנושית.

רוב האנשים מתמקדים במעגל החברים הקרובים והמשפחה, שהוא מוגבל יחסית. יש להרחיב את המעגל הגדול יותר.

מיהו "קשר"? כל אדם שאם תכתבו לו או תתקשרו אליו ותגידו "שלום, מדבר/ת [שמכם]" – הוא יזכור מיכם.

ניצול החוזקות של החברה הישראלית:

1. חברה קטנה יחסית – רק 3 דרגות הפרדה בין זרים (לעומת 5-6 בעולם)
2. תרבות ייעוצית – ישראלים אוהבים לעזור ולייעץ. פנייה ראשונה צריכה להיות: "מזמן לא דברנו, מקווה שאתה בטוב, אשמח להתייעץ איתך או לעזרתך"
3. רשתות חברתיות המסייעות בשמירת קשר:
   • קל למצוא אנשים גם אם שינו מייל או טלפון
   • מדווחות על ימי הולדת, החלפות תפקיד ופוסטים
   • הזדמנויות לתגובות וברכות שמעוררות מודעות

שלב 3: הכנת חומרי שיווק מותאמים

מגייסים מחפשים התאמה תרבותית: נכונות לשינויים, לקיחת אחריות, יכולת למידה ועוד. נושאים אלה מופיעים בתיאור המשרה.

עבודה עם מערכות ATS (Applicant Tracking System): השתמשו בבינה מלאכותית כדי:

• לדייק את הקורות חיים לפי המשרה הספציפית
• לזהות חוזקות מקצועיות ואישיות המתאימות לתיאור המשרה

הצלחה בראיונות: עידן הStorytelling-

בראיון עבודה חשוב לספר את סיפור הקריירה ולא לדקלם את קורות החיים. התמקדו ב:

• מיצוי היכולות והמיומנויות שלכם
• הערך המוסף שאתם מביאים לתפקיד
• דוגמאות קונקרטיות של הישגים ואתגרים שהתמודדתם איתם
• שקיפות גם לגבי משימות שלא הצלחתם בהן

אמנם יש פתגם "אין הנחתום מעיד על עיסתו", אך בראיון עבודה – אם אתם לא תעידו על עצמכם, מי יעשה זאת?

כלל הזהב: תמיד התחילו בחיוך ודברו בחיוביות.

כתבה אייריס דגן, יועצת תעסוקתית, מתמחה בליווי תעסוקתי וליווי שכירות בדרכן לעצמאות. רוצות ליצור קשר עם אייריס? חפשו אותה בספשיליסט, מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות

הפוסט שוק העבודה ואיך זה משפיע על הקריירה שלך הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

התשובה מורכבת ומגוונת, מכיוון שמהפכת הבינה המלאכותית אינה מתרחשת בחלל ריק. היא מושתתת על תשתית טכנולוגית עצומה הכוללת רכיבי חומרה, תוכנה, אנרגיה ושירותים. כל שכבה בתשתית זו יוצרת הזדמנויות השקעה שונות, החל מחברות השבבים המפתחות את המעבדים המתקדמים, דרך חברות האנרגיה שמספקות כח למרכזי הנתונים הענקיים, ועד לחברות התוכנה שמתרגמות את כל הכוח הטכנולוגי הזה ליישומים מעשיים המניבים רווח.

הבנת המערכת האקולוגית הרחבה הזו חיונית לקבלת החלטות השקעה מושכלות בתחום המתפתח במהירות.

קיימות מספר שכבות והזדמנויות השקעה בתחום

שכבת התשתית – שבבים ומרכזי נתונים פיתוח ושימוש בבינה מלאכותית מבוסס על מאגרי נתונים עצומים. חברות כמו מטא (פייסבוק) ואלפאבית (גוגל) אוגרות כמויות אדירות של מידע, אך כדי לאחסן ולעבד נתונים אלו נדרשים מרכזי נתונים מתקדמים.

השבבים מהווים את הבסיס לכל טכנולוגיה – מרכבים ועד טלפונים חכמים. המשקיעות יכולות לבחור בין קרן מחקה למדד השבבים בבורסה האמריקאית לבין מניות של חברות ספציפיות. נבידיה, שהפכה לחברה בעלת השווי הגבוה ביותר בעולם, מובילה תחום זה, אך קיימות חברות מתקדמות נוספות.

חברות המתמחות בבניית מרכזי נתונים, כמו DELL או SMCI, מהוות אפשרות השקעה נוספת.

אנרגיה לתפעול מרכזי הנתונים תפעול מרכזי נתונים דורש כמויות אנרגיה עצומות. העולם מבין שהשימוש באנרגיה מזהמת אינו בר-קיימא, אך אנרגיות מתחדשות בלבד לא יכולות לספק את הצרכים. לכן מתרחש מעבר לשימוש באנרגיה גרעינית מכורים קטנים ובטוחים יותר.

אפשרויות השקעה כוללות קרן NUKS המאגדת חברות בתחום הגרעיני, או קרן URA המתמקדת בחברות מייצרות אורניום. בנוסף, קיימות חברות המספקות פתרונות קירור למרכזי הנתונים.

שכבת התוכנה והיישומים החברות המפתחות תוכנות המבוססות על AI מציעות ללקוחותיהן שיפור במכירות, ייעול תהליכים וחיסכון בהוצאות. הלקוחות כוללים חברות עסקיות, ממשלות, צבאות ומוסדות נוספים.

תחום אבטחת המידע מתפתח במקביל – ככל שהעולם הופך דיגיטלי יותר, גדל הצורך בשדרוג מערכות האבטחה מול האקרים המתקדמים.

החברות המובילות בשכבה זו כוללות פלנטיר, מיקרוסופט, אדובי וסיילספורס. קיימות קרנות מחקות מדדים שונות בתחום, כמו IGV בבורסה האמריקאית.

כתבה אילנה רייכמן, אוטודידקטית בשוק הון המכירה היטב את שוק ההון האמריקאי. המידע המוצג כאן אינו בגדר המלצה, המידע המוצג כאן הוא לצורכי למידה בלבד ואינו מהווה המלצת השקעה. השמות שהוזכרו הם דוגמאות למטרות מחקר נוסף בלבד.

רוצות לקרוא עוד על אילנה רייכמן? חפשו אותה בספשליסט מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות

הפוסט השקעות בתחום הבינה המלאכותית: הזדמנויות בשוק הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

אישה גרושה בת 45 עם שלושה ילדים בגילאים 24, 22ו-15מגלה שבמקרה של מותה, רק הילדה הקטנה תהיה זכאית להטבות שארים מקרן הפנסיה שלה, בעוד הילדים הבוגרים לא יקבלו דבר.

מקרה זה ממחיש בעיה נפוצה בקרב אימהות יחידניות או גרושות: חוסר מודעות לכך שזכויות יורשים בקרנות פנסיה מוגבלות לרוב לילדים קטינים או לבני זוג, מה שמותיר פער בכיסוי עבור הילדים הבוגרים.

במצב כזה נדרשת בחינה של אלטרנטיבות כמו ביטוח חיים או חיסכון נוסף כדי להבטיח שכל הילדים יהיו מוגנים כלכלית.

הבעיה שרובנו לא יודעות עליה

קרן פנסיה היא מוצר שמטרתו לתת קצבאות. רוב האנשים יקבלו קצבת פנסיה בהגיעם לגיל פרישה. בקרן הפנסיה יש גם ביטוח למקרה נכות: חס וחלילה אם נקלע למצב בריאותי שאינו מאפשר לעבוד, קרן הפנסיה תשלם לנו קצבה חודשית. וגם במקרה של פטירה בטרם עת, קרן הפנסיה תשלם לשארים שלנו קצבה לפי כללי הקרן.

אני רוצה לחדד מה קורה עם הכספים שחסכנו בקרן הפנסיה, במקרה של פטירה בתקופת העבודה.
בקרן הפנסיה יש לנו שלוש רמות של נהנים מכספי הירושה. ההגדרות המוצגות הן כלליות, בפועל צריך להתייחס לעוד פרמטרים:

ברמה הראשונה נמצאים השארים –  שאר הוא בן/בת זוג (נשואים או ידועים בציבור) וילדים עד גיל 21, או ילדים שהוגדרו עם צרכים מיוחדים. במקרה שיש שארים הם יקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה: בן/בת הזוג, וילדים עם צרכים מיוחדים לכל החיים, וילדים מקבלים את הקצבה עד גיל 21.
במקרה של גרושות ואלמנות, אין בן זוג, ולכן השארים הם רק הילדים. אם יש ילדים מתחת לגיל 21, רק הם יקבלו קצבאות עד הגיעם לגיל 21, ובכל מקרה, את כל הכסף שנצבר בקופה.

ברמה השנייה מוטבים –  המוטבים רלוונטיים רק במקרה שאין שארים. המוטבים הם אלו שצוינו בטופס מיוחד כמוטבים, הם יקבלו את הכסף שהצטבר בקרן כסכום חד פעמי. אם יש ילדים בגירים וילדים קטינים, הילדים הקטינים יוגדרו כשארים, והילדים הבגירים לא רלוונטיים.

ברמה השלישית נמצאים היורשים – במקרה שאין שארים ולא הוגדרו מוטבים, הכסף יעבור ליורשים על פי צוואה או על פי חוק.

פתרונות מעשיים: איך מאזנים את המשוואה

בתכנון מראש, אפשר להקטין או למנוע את העוול:

שלב 1: איזון משאבים

אם יש קרנות השתלמות, קופות גמל, וביטוחי מנהלים, מוצרים פנסיוניים שבהם אין העדפה לשארים, אלא רק מוטבים, אפשר לרשום בהם רק את הילדים הגדולים כמוטבים. כך יהיה איזון מסוים של הכספים שהם לא יקבלו מקרן הפנסיה.

שלב 2: רכישת ביטוח חיים נוסף

ביטוח חיים זה מוצר פשוט ויעיל. אפשר לרכוש פוליסת ביטוח חיים על הפער שנותר, ולרשום כמוטבים רק את הילדים הבוגרים, כך שיפצה אותם על הכספים העודפים שהאחים הקטנים קיבלו.

שלב 3: ניהול כלל הרכוש

במקום רכישת ביטוח חיים שעולה כסף, אפשר להכניס לצוואה (שבכל מקרה מאוד מומלץ לעשות) איזון על כלל המשאבים, למשל כולל הדירה. ולעדכן אותה בצורה פעילה לפי התבגרות הילדים, כך שהחלוקה בין הילדים תהיה לפי הערכים שלך ולא לפי תקנונים.

שלב 4: ניהול פעיל

חשוב לנהל את הכספים ולעבור על הסכומים כל 2-3 שנים, ובכל מקרה שבו ילד מגיע לגיל 21, כדי לשמור על איזון נכון של הירושה. חשוב לזכור שהצבירה בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות ממשיכה לגדול עקב הפקדות שוטפות, וצריך להתאים את האיזון להגדלות האילו, למשל על ידי הגדלה תקופתית של ביטוח החיים אם יש צורך.

שגיאות נפוצות שחשוב להימנע מהן

שגיאה מס' 1: דחיינות, זה נושא שלא נעים לטפל בו, והרבה פעמים דוחים את הטיפול בו.

שגיאה מס' 2: הימנעות, לי זה לא יקרה, ברוב המקרים זה אפילו נכון, עד שלפעמים זה כן קורה.

שגיאה מס' 3: חוסר שקיפות מול הילדים, הם צריכים לדעת שחשבת עליהם ושדאגת להם. זה נותן להם ביטחון ומונע חוסר הבנות בעתיד.

מה השורה התחתונה?

אנחנו חוסכות בעיקר כדי לשמור על רמת חיים טובה לאחר הפרישה, אבל צריך להביא בחשבון שבדרך יכולים להתרחש אירועים לא מתוכננים. לכן כדאי לבדוק ולוודא שהכספים שחסכנו ילכו לאלו שאנחנו רוצות להבטיח את עתידם – ובזמן שהם באמת זקוקים לכך.

דפנה פלד היא יועצת פנסיונית מוסמכת ומתכננת פרישה. היא מתמחה בליווי נשים גרושות בתכנון פיננסי והשגת ביטחון כלכלי.

רוצות לשמוע עוד על דפנה פלד, כנסו לספשליסט, מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות

---

הדברים האמורים, אינם בגדר ייעוץ או המלצה לבצע פעולה, מוצע להתייעץ עם איש/ת מקצוע

דף הבית

 

הפוסט "מה יקרה לילדים הגדולים?" – שיקולים בתכנון פנסיוני לאימהות יחידניות הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

 

---

הסכם יחסי ממון נערך בין בני זוג נשואים או כאלה העומדים להינשא. הסכם לחיים משותפים נערך בין בני זוג אשר לא יכולים להינשא כמו בני זוג מהקהילה הגאה אשר אינם יכולים להינשא כדת משה וישראל, כהן וגרושה או בני זוג אשר לא מעוניינים בכך (ידועים בציבור).

לעיתים בני זוג מעוניינים לחתום על הסכם (לחיים משותפים או ממון) כי יש להם את האופציה לרכוש דירת מגורים נוספת והם מעוניינים להימנע מתשלום מס רכישה על דירה שניה.

במידה ואתם בני זוג ולאחד מכם יש דירה – אם תערכו הסכם ממון או לחיים משותפים תוכלו להסכים שהדירה תישאר בבעלות אותו צד. בבוא היום כשתרצו לקנות דירה שניה תוכלו לרשום אותה על שם הצד השני ולא לשלם מס רכישה.

שימו לב!

רשויות המס ידרשו מכם להוכיח הפרדה רכושית מוחלטת וזה לא הולך להיות קל – אסור לכם לגור בדירה הרשומה על שם מי מכם, בעל הזכויות בדירה צריך להשכיר אותה ואת דמי השכירות להפקיד לחשבון בבעלותו בלבד! ולצד השני אסור להנות מכספי השכירות באופן ישיר. תצטרכו להוכיח שאתם מתנהלים בהפרדה רכושית מוחלטת על מנת לזכות בפטור מרשויות המס.

כדאי לשקול ליווי מקצועי:

האם אפשר לערוך לבד? בטח שאפשר. עם זאת, כדאי לשקול ליווי מקצועי. פעמים רבות, בשיחת יעוץ מתגלים נתונים נוספים אשר יכולים לשנות את נוסח ההסכם כולו.

וכמובן שיש לשקול ברצינות לערוך בנוסף להסכם גם עריכת צוואות בוודאי כשיש ילדים קטינים, ילדים עם צרכים מיוחדים ובפרק ב' כי על הסכם יחסי ממון חל חוק יחסי ממון ועל ירושות חל חוק הירושה ואם עורכים הסכם ללא צוואות, זאת חצי עבודה.

דבר אחרון וחשוב:

כשזוגות כבר נשואים ואז מנסים ליצור הפרדה רכושית במטרה להימלט מתשלום מס, זה פשוט לא יעבוד. רשויות המס לא נולדו אתמול – הן מכירות את התחכמויות האלה ולא ממהרות לתת פטורים או הקלות כשברור שהמניע הוא רק חסכון במס.

הזמן הנכון לתכנון רכושי ומיסוי הוא:

• לפני הנישואים
• בתחילת הקשר הזוגי
• לפני צבירת נכסים משמעותיים

 

ברגע שכבר יש היסטוריה של חיים משותפים וצבירה משותפת, כל מהלך של הפרדה רכושית ייראה למס הכנסה בעין חשדנית כתחכמות מיסוי, ולא כהסדר לגיטימי.

---

כתבה עו"ד מורן חן הראל, רוצות לקרוא עוד על מורן חפשו אותה במרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות

 

הפוסט רכישת דירה לבני זוג שאינם נשואים – דברים שחשוב לשים אליהם לב הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

כתבה: שרון מוזס ביטון

הרעיון מאחורי השקעה בקרקעות חקלאיות פשוט אך מורכב: המשקיע רוכש כיום שטח חקלאי "לא מופשר" (שאינו זמין לבנייה) במחיר נמוך, מתוך הערכה שתוך 5-15 שנים הקרקע תעבור שינוי ייעוד תכנוני ותופשר לבנייה.

איך קרקע משנה ייעוד?

התהליך כולל שני שלבים עיקריים: אישור תוכנית מתאר ולאחריה תוכנית מפורטת. כשהתהליך מסתיים, ערך הקרקע יכול לזנק פי 5-2 מהמחיר המקורי.

תוכנית המתאר הקובעת שהקרקע ראויה לפיתוח עתידי, בעוד התוכנית המפורטת מגדירה במדויק את סוג הבנייה, זכויות הבנייה וחלוקת החלקות – תהליך שלוקח 2-8 שנים נוספות. למעשה, ערך הקרקע עולה בהדרגה כבר במהלך התהליך: הכללה ברשימת קרקעות למיגור חקלאי יכולה להעלות את השווי, אישור תוכנית מתאר מעלה עוד יותר, ואישור תוכנית מפורטת מגיע לפוטנציאל המלא של עלייה.

יתרונות וחסרונות

היתרון הגדול: לא צריך להמתין לסוף התהליך. כל התקדמות תכנונית – אישור ראשוני, הכללה ברשימות ממשלתיות, או הודעות כוונה – מעלה את שווי הקרקע בהדרגה. משקיע מנוסה יכול לממש רווחים גם לפני ההפשרה הסופית.

הסיכון: זו השקעה עם מרכיבי סיכון. שינויי מדיניות, עיכובים בירוקרטיים, מגבלות סביבתיות או התנגדות ציבורית יכולים לעכב או למנוע את ההפשרה לשנים. במקרה כזה, המשקיע נותר עם קרקע שערכה קפוא.

עושה סדר

כמשקיעת נדל"ן ותיקה שמשקיעה בהרבה קרקעות וכאחת המובילות של קהילת נשים משקיעות הנדל"ן הגדולה בארץ, חשוב לי לעשות סדר בתחום.

אחד היתרונות המרכזיים בהשקעה בקרקע חקלאית זה המחיר. כולנו יודעים כמה עולות היום דירות במדינת ישראל וברור לנו שהמגמה לא צפויה להשתנות, אלא להפך, לאחר המלחמה הריביות במשק ירדו ומחירי הנדל"ן בעיקר במרכז אך לא רק, יקפצו משמעותית.
עולם הקרקעות עם זאת מציע השקעה בנדל"ן כחול לבן גם במחירים נמוכים יחסית.

למי זה מתאים

השקעה בקרקע חקלאית מתאימה למשקיעים שלא צריכים הכנסה שוטפת ומחפשים השקעה ארוכת טווח להגדלת ההון העצמי שאינה בהכרח מצריכה הון רב.

השקעה בקרקע חקלאית היא השקעה ארוכת טווח, השקעה הונית, שלא נותנת רווח פירותי. אני נוהגת לקחת בחשבון טווח של 8-15 שנים עבור תקופת הפשרה לקרקע שנחשבת "טובה" שנמצאת כבר בשלב מתקדם בהליך ההפשרה.

בואו נסתכל על דוגמאות לאוכלוסיות שהשקעה מסוג זה עשויה להתאים להם:

1. צעירים – השקעה בקרקע חקלאית מתאימה באופייה לאוכלוסיית הצעירים כיוון שהיא לא מצריכה הון רב מה שאין לרוב הצעירים. מדובר בהשקעה לטווח ארוך של שנים כך שאותם צעירים ייהנו ממנה לרוב בשנות  ה 30 – 40 לחייהם. רוב הצעירים צריכים פחות הכנסה שוטפת אם משווים את מצבם למשפחה שצריכה הכנסה שוטפת לתחזוקת הביתה.

2. הורים שרוצים לעזור לילד לרכוש דירה – כל הורה היה רוצה להרשות לעצמו לעזור לילד שלו לקנות דירה בארץ ישראל, אך כיום כשמחירי הדירות גבוהים הדבר לא מתאפשר על אחת כמה וכמה משפחה עם יותר מילד אחד (רוב המשפחות במדינה) שרוצה לעזור לכל אחד מילדיה לרכוש דירה. השקעה בקרקע חקלאית מהווה פתרון יעיל לאלו המחפשים לעזור לילדיהם. זוג ההורים יוכלו בזמן שהילדים עדיין צעירים לרכוש יחידת קרקע עבור כל אחד מילדיהם. בתום תקופת ההפשרה הילדים כבר יהיו בוגרים ותהיה בידם זכות לדירת מגורים. כל שיצטרכו הוא לקחת הלוואת בנייה על מנת לבנות את ביתם. היתרון הוא שרכישת הקרקע כשהיא עוד חקלאית בזמן שהילדים קטנים תחסוך להם כשיתבגרו מאות אלפים ואפילו מיליוני שקלים. יתרון נוסף הוא שיוכלו הילדים לקבל הלוואת בנייה ב100% מימון בנקאי ובכך לבנות לעצם דירה ללא הון עצמי כלל.

3. זוגות צעירים שאין ביכולתם לרכוש דירה – זוגות אלו יוכלו לקנות קרקע חקלאית שבתום הליך ההפשרה תזכה אותם בזכות לדירה, אומנם בשנים הקרובות הם יאלצו להמשיך לגור בשכירות אך אינם מתרחקים מדירה בבעלותם אלא הם נוקטים צעד שיאפשר להם בעתיד להנות מדירה בבעלותם בארץ ישראל.

4. כל משקיעה שתרצה להגדיל את הונה ומחפשת השקעה ארוכת טווח בעלת פוטנציאל רווח גבוה ומוכנה לקחת את הסכון.

השקעה בקרקעות חקלאיות היא לעתים "הזדמנות הזהב"- עם פוטנציאל רווח מרשים אך גם עם סיכונים משמעותיים וצורך בסבלנות רבה, כך שהיא מתאימה רק למשקיעים שמוכנים ויכולים להרשות לעצמם להמתין שנים רבות לפירות השקעתם.

כתבה שרון מוזס ביטון, רוצים לקרוא עוד או ליצור קשר עם שרון? חפשו אותה בספשליסט – מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות

האמור בפוסט, אינו מהווה המלצה לרכישת קרקע חקלאית וחשוב להתייעץ עם אשת מקצוע לפני ביצוע פעולה כזו

הפוסט השקעה בקרקע חקלאית, למי זה מתאים? הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

כולם מדברים על מדדים כאילו זו הסדרת ריאליטי התורנית. האם זו באמת הדרך הכי יעילה למשקיע הממוצע להיכנס לשוק ההון…

מדדים בשוק ההון הם דרך נוחה ופשוטה לעקוב אחרי ביצועים של קבוצות מניות או ניירות ערך. למשל מדד ת"א 125 שמייצג את 125 החברות הגדולות בישראל, או S&P 500 שמייצג את 500 ענקיות המשק האמריקאי. כמות המדדים הקיימים היא עצומה ולא מוגבלת רק למניות לפי גודל אלא גם לפי תחומים. למשל, יש מדד ת"א בנקים 5 שכולל את מניות הבנקים הגדולים או הנאסדק 100 שמכיל את 100 מניות הטכנולוגיה הגדולות.

המדדים עוזרים להבין האם השוק הכללי עלה או ירד, במקום לבדוק כל מניה בנפרד, אפשר פשוט לראות מה קרה במדד. החלק המעניין יותר הוא שאפשר אפילו להשקיע במדד עצמו, דרך קרן עוקבת, להפחית סיכונים ולקבל פיזור רחב בלי להתפזר בעצמך.

• אז מה זה בעצם, השקעה במדדים?

ההבדל בין לבחור מניה אחת להשקעה לבין להשקעה במדד, זה כמו ללכת למסעדה ולהיות צריכים לבחור רק מנה אחת לעומת סט טעימות. מנה אחת יכול להיות שתהיה מעולה ותשביע אתכם, או שתהיה נפילה ותצאו רעבים עם חור בכיס. לעומת זאת, אם תבחרו מסלול טעימות תקבלו שפע של מנות, חלק תאהבו יותר, חלק פחות אבל תצאו שבעים ומסופקים. הרעיון הוא במקום לבחור מניה אחת ולקוות שתצליח, משקיעים בסל שלם של חברות מובילות. ככה, גם אם אחת תיפול, אחרות ימשיכו לעלות והסיכוי לנפילות גבוהות קטן.

מה היתרונות?

• זו דרך קלה להכנס לשוק ההון

רוב האנשים לא רוצים להפוך לאנליסטים אלא רוצים שהכסף יעבוד בשבילם, בלי שהם יעבדו קשה בשבילו. גם אם יש לכם אפס ניסיון, מהר מאוד אפשר להבין את הרעיון ולהתחיל להשקיע. במקום לחפור, להשוות, לנתח ולנחש פשוט בונים תיק פעם אחת, וזהו. שגר ושכח.

ההשקעה הזו לא דורשת תואר, לא ניסיון, ולא קורסים מסובכים. כל מה שצריך זה להבין את רמת הסיכון שנוחה לכם, לבחור את המדדים הרלוונטיים, ולצאת לדרך.
והחדשות הטובות? אפשר לשנות ולכוונן את התיק בהמשך כי בכל זאת החיים גמישים ודברים יכולים להשתנות.

•  המדד עושה לכם את ה”הבחירות” ומשקיע במניות המובילות בתחום שבחרתן

דמיינו איזה כיף זה היה יכול להיות אם המקרר שלנו היה מנפה אוטומטית כל מוצר שפג תוקף או כבר לא אכיל, זורק אותו ושם במקום מוצר חדש וטרי. איזה עולם מופלא זה יכול להיות? אז אולי במקררים הטכנולוגיה עוד לא קיימת, אבל בהשקעות בהחלט כן.
זה בדיוק מה שהמדד עושה אם מניה מתחילה לפספס ולהיכנס להפסדים ויש אחת יותר טובה במקומה, המדד מתעדכן אחת לתקופה ומחליף ביניהן. המניה ההפסדית יוצאת מהמדד והמניה הצומחת עם הפוטנציאל נכנסת במקומות.

מדד S&P 500 לדוגמה משתנה כל הזמן, פעם היו בו חברות כמו קודאק ובלוקבאסטר, היום תמצאו בו את אפל, מייקרוסופט ואמזון. המשמעות? תמיד נהיה צמודים לשורה הראשונה של השוק, בלי להחליט מתי לצאת ומתי להיכנס.

• שגר ושכח (ברצינות)

הדבר הכי מתוק בהשקעה במדדים הוא כמה מעט היא דורשת מכם.
שעתיים של למידה, תיק פשוט, והכסף כבר עובד. אתם יכולים להמשיך בעבודה, בטיולים, בהורות או בבינג' נטפליקס.

ממש אין צורך לבדוק את השוק כל יום או לעקוב אחרי חדשות כלכליות.

• תשלמו מעט על הניהול

בשוק שבו כל אחד רוצה נתח מהכיס שלכם, המדדים מציעים לכם איכות גבוהה במחיר כמעט אפסי.
במקום לשלם אלפי שקלים על יועצים או דמי ניהול שמכרסמים ברווח – אתם יכולים להרוויח מאוטומציה ובזול.

אז מה השורה התחתונה?

השקעה במדדים זה לא שיטה להתעשרות מהירה זה לא טריק או סוד שמעט יודעים לעשות. ו דרך פשוטה ונגישה לבנות עתיד כלכלי רגוע.

נהנתן, רוצות לשמוע עוד על אורה אריאל "האופטימית" מומחית להשקעות והנגשת ידע פיננסי, חפשו אותה ספשליסט – עוברות ושוות מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות 

האמור בפוסט זה אינו בגדר המלצה לרכוש מדדים או לבצע כל פעולה פיננסית או השקעה, ממליצות לכן להמשיך לקרוא ולהתעדכן ולהתייעץ לפני שמחליטות להשקיע

הפוסט השקעה במדדים – מה זה והאם זה מתאים לך? הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

כתבה יפעת ברט

נסח טאבו – ההגדרה הבסיסית

נסח טאבו או בשמו האחר נסח רישום מקרקעין, הוא אישור מרשם המקרקעין, המוכיח בעלות או זיקה אחרת בין האדם לבין הנכס שברשותו. כל נכס רשום בטאבו על שם בעליו. בכל מקרה שבו מבקשים לבצע פעולה כלשהיא במקרקעין, ובעיקר לפני רכישת מקרקעין, חשוב לבדוק את נסח הטאבו.

מה כולל נסח הטאבו?

נסח טאבו הינו מסמך מקורי ומאושר על ידי רשם המקרקעין ממשרד המשפטים שכולל מידע אודות:

• פרטי הבעלים כולל שם מלא ותעודת זהות. • תיאור הנכס (גודל, קומה וכו'); • הערות אזהרה שנרשמו ברשם המקרקעין, אם יש • מידע אודות משכנתה על הנכס כולל את תאריך סיום. • האם הנכס רשום בטאבו (מקרקעין) או ברשות מנהל מקרקעי ישראל. • האם הנכס הוא בית משותף ורשום גם בפנקס הבתים המשותפים • אילו הצמדות ישנן לנכס לדוגמא חניה, חצר, רכוש משותף, גג ועוד. • מידע אודות עיקולים / שעבודים ו/או הערות נוספות של הבנק על הנכס. • מידע אודות תקנון מוסכם בין הדיירים (במידה וקיים).

למה נסח טאבו חשוב כל כך?

הפקת נסח הטאבו ובדיקתו תאפשר לכם לזהות הונאות נדל"ן, לגלות עיקולים על הנכס במידה ויש, לבדוק את הבעלים הרשומים בנכס, ומה פרטי הנכס המלאים כוללים ברישום (חניה, תוספת בניה, גג, חצר ועוד).

נסח הטאבו הוא למעשה "תעודת הזהות" של הנכס, והוא המסמך האמין והמוסמך ביותר לגבי מצבו המשפטי של הנכס. ללא בדיקה מדוקדקת שלו, אתם עלולים להיתקל בבעיות משפטיות וכלכליות משמעותיות בעתיד.

סוגי נסחי טאבו

קיימים מספר סוגי נסחים:

• נסח רגיל – מכיל מידע מלא לגבי חלקה או דירה בבית משותף הרשומים בפנקסי המקרקעין.

• נסח היסטורי – מכיל מידע מלא הכולל פעולות היסטוריות ורישומים שבוטלו.

• נסח מרוכז – תדפיס רישום שמוציאים על בית שנרשם כבית משותף. נסח מרוכז מכיל מידע מרוכז על כל הדירות בבית משותף, אך אינו כולל את מלוא פרטי הרישום לגבי כל דירה ודירה.

בית משותף הוא בית שיש בו שתי דירות או יותר ונרשם בפנקס הבתים המשותפים.

איך מוציאים נסח טאבו?

רישומי הטאבו אצל רשם המקרקעין פתוחים לכלל הציבור, ולכן כל אדם יכול להוציא תדפיס רישום על כל נכס. כל שיש לדעת הוא את מספר הגוש, החלקה ותת החלקה.

ניתן להוציא נסח טאבו באחת מהדרכים הבאות:

1. באתר האינטרנט של רשם המקרקעין
2. בלשכת רישום המקרקעין הקרובה למקום מגוריכם
3. באמצעות עורך דין המתמחה בנדל"ן

סיכום

בעולם הנדל"ן, מידע הוא כוח. נסח הטאבו הוא אחד הכלים החשובים ביותר העומדים לרשותכם בבואכם לרכוש או למכור נכס. הקדישו זמן לבדיקתו ולהבנתו, או היעזרו באיש מקצוע שיסביר לכם את משמעות הפרטים המופיעים בו.

קראתםן נהנתם, רוצים לשמוע עוד על יפעת ברט, חפשו אותה בספשליסט, מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות

*האמור בפוסט זה אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי

הפוסט מה זה בדיוק נסח טאבו – המדריך המלא הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

כתבה דבורה כהן

טעות מס' 1: בחירה שגויה של גובה ההחזר החודשי

אחת ההחלטות החשובות ביותר בתחילת תהליך לקיחת המשכנתא היא קביעת גובה ההחזר החודשי. כשאני פוגשת לקוחות לפגישת ייעוץ, אנחנו בודקים יחד מהו ההחזר החודשי הנכון עבורם – לא רק בהתאם להכנסות שלהם היום, אלא גם מתוך מחשבה לעתיד.

למה זה כל כך חשוב? כי ההחזר החודשי קובע את מבנה ההלוואה, את אורך התקופה, את התמהיל, את הריבית ובעיקר – את העלות הכוללת של המשכנתא.

מצד אחד – החזר חודשי נמוך מדי מאריך את ההלוואה, מייקר את הריבית ולעיתים פוגע באיכות התמהיל. מצד שני – החזר חודשי גבוה מדי עלול לפגוע בגמישות הכלכלית שלכם, ובמיוחד בתקופה שבה העלויות עולות והמציאות משתנה מהר.

המפתח הוא למצוא איזון: מצד אחד, יש רצון אמיתי לסיים את ההלוואה בפרק זמן סביר ולא לשלם מיותר על ריביות והצמדות. מצד שני, חשוב שההחזר החודשי יתאים למסגרת התקציב המשפחתי – כך שתוכלו לעמוד בו לאורך זמן גם אם המציאות הכלכלית משתנה. במקרים מסוימים, דווקא הפניית חלק מהכסף להשקעות עשויה לייצר תשואה גבוהה יותר – במיוחד כאשר מדובר במסלולים בריביות קבועות ונמוכות.

שורה תחתונה: תכננו את גובה ההחזר החודשי לפי המציאות הכלכלית האישית שלכם, תוך מחשבה על שינויים אפשריים בטווח הבינוני והרחוק. תזכרו – משכנתא טובה היא משכנתא שמתאימה לחיים, לא רק למספרים.

טעות מס' 2: חישוב שגוי של סכום ההלוואה

כשאנשים מגיעים לקחת משכנתא, פעמים רבות הם לא יודעים מהו הסכום המדויק שהם צריכים – וזה עלול להוביל לטעויות יקרות. הם צריכים להבין בדיוק בכמה מההון העצמי שלהם הם מתכוונים להשתמש לצורך העסקה, ומהו הסכום המשלים שאותו יצטרכו לקבל כלוואת משכנתא.

אחת השאלות הראשונות שאני שואלת היא: כמה הון עצמי נזיל יש לכם? רבים לא יודעים. האם זה כולל קרן השתלמות? קופת גמל? אולי מתנה מההורים? האם צריך לשמור חלק מהכסף לשיפוץ, מס רכישה או ריהוט?

הטעות היא לחשוב שמשכנתא היא "מה שנשאר" ממחיר הדירה פחות ההון העצמי. בפועל, צריך לחשב את כל עלויות העסקה, כולל עלויות נלוות כמו שכר טרחה, מסים, תיווך, שיפוץ, ריהוט ולעיתים גם תקופה של תשלומים כפולים או מעבר זמני.

גם כאן – פחות לא תמיד יותר. אנשים רבים חושבים שכדאי לקחת את ההלוואה הכי קטנה שאפשר, אך בפועל חשוב לקבוע את גובה ההלוואה בצורה חכמה ואסטרטגית. מצד אחד, צריך להעריך בכמה מההון העצמי נשתמש לעסקה עצמה. מצד שני, ייתכן שכדאי לשקול לשמור חלק מההון בצד – לשמירה על נזילות, להשקעות או לשימושים עתידיים – ולקחת הלוואת משכנתא מעט גבוהה יותר, כל עוד זה במסגרת שיעור מימון שמביא ריביות אטרקטיביות.

שורה תחתונה: את גובה המשכנתא כדאי לקבוע כחלק מתוכנית פיננסית שלמה. בחנו את מקורות ההון שלכם, והחליטו אילו מהם נכון לשלב בעסקה – ואילו עדיף לשמור לעתיד. זו החלטה קריטית שמשפיעה ישירות על היציבות הכלכלית שלכם.

טעות מס' 3: תמהיל לא נכון – יקר ומסוכן

התמהיל של המשכנתא הוא ההרכב של מסלולי הריבית מהם מורכבת ההלוואה שלכם. בחירה לא נכונה בתמהיל עלולה להפוך את ההלוואה ליקרה, לא גמישה ולעיתים גם מסוכנת.

במציאות הכלכלית של היום, יש צורך באיזון בין ריביות קבועות למשתנות, בין מסלולים צמודים ללא-צמודים, ובין מסלולים עם ובלי קנסות פירעון מוקדם. הכל תלוי בצרכים האישיים שלכם, בתכניות העתידיות ובתחזית השוק.

במיוחד בתקופה שבה הריביות עשויות לרדת שוב בהמשך, כדאי להשאיר חלק מהמשכנתא במסלולים גמישים – כאלה שניתן למחזר בעת הצורך או לפרוע מוקדם בלי עמלות. מצד שני, חשוב להגן על חלק מהמשכנתא מתנודות ריבית קיצוניות.

שורה תחתונה: תמהיל נכון הוא כזה שמאזן בין יציבות לגמישות, בין סיכון לתשואה. אין "תמהיל אחד שמתאים לכולם" – יש תמהיל שמתאים לכם.

טעות מס' 4: התעלמות ממדרגות המימון

הריבית שתקבלו במשכנתא תלויה מאוד בשיעור המימון – כלומר, היחס בין גובה ההלוואה למחיר הנכס. המערכת הבנקאית פועלת לפי מדרגות מימון (למשל: עד 45%, 60%, ו-75%), וכשאתם חוצים מדרגה – הריביות עולות..

לקוחות רבים לא מודעים לכך שניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים רק על-ידי הוספת כמה אחוזים להון העצמי – פשוט כדי לרדת מתחת למדרגת מימון יקרה. למשל, אם אתם ב-62% מימון – ייתכן שכדאי "לגרד" עוד כסף כדי לרדת ל-59%.

בצד השני – לא כדאי "להתאמץ מדי" לרדת מדרגה אם זה יפגע לכם בנזילות. לפעמים עדיף לשלם קצת יותר ריבית ולקחת משכנתא גבוהה יותר, כדי לשמור כסף להשקעות, לשיפוצים, או פשוט לשקט נפשי.

שורה תחתונה: הכירו את מדרגות המימון והשפעתן על הריביות. שחקו חכם עם ההון העצמי, אבל אל תעמיסו על עצמכם מעבר ליכולת.

טעות מס' 5: הסתמכות יתר על יועץ הבנק

זו אולי אחת הטעויות הפחות מדוברות – אבל אחת החשובות. הרבה אנשים חושבים שיועץ המשכנתאות בבנק הוא כמו "רופא משפחה פיננסי". בפועל, הוא מייצג את הבנק – לא אתכם.

ייעוץ אובייקטיבי הוא כזה שלוקח בחשבון את כלל התמונה: ההון העצמי, הנכסים, היעדים הפיננסיים, ההכנסות, האפשרות למחזור עתידי, וההשקעות שאתם מתכננים.

שורה תחתונה: אל תוותרו על ייעוץ אובייקטיבי, מקצועי ובלתי תלוי. מדובר בעסקה הכלכלית הגדולה בחייכם – היא ראויה לתכנון יסודי.

קראתםן, נהנתםן, רוצים לשמוע עוד על דבורה כהן הכנסו לספשיליסט מרכז נשות המקצוע של עוברות ושוות

*האמור בפוסט זה, אינו מהווה המלצה ואינו תחליף להתייעצות עם איש או אשת מקצוע

הפוסט 5 הטעויות הנפוצות שאנשים עושים בדרך למשכנתא הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.

הפוסט רוצה לעבור עבודה? יש לנו טיפים עבורך הופיע לראשונה ב-עוברות ושוות.