חיפוש

סדרה: כל מה שרציתן לדעת על הלוואות



פרק ראשון:

להשוות, להתמקח ולהשיג את הריבית הנמוכה ביותר...

לקיחת הלוואה זאת פעולה, שהיינו מעדיפות שלא לעשות. הרבה יותר נחמד שיש מספיק כסף בבנק ועוד קצת. בעיקר, כשמדובר בהליך הכרוך בלא מעט ביורוקרטיות ועלויות. אבל לפעמים לקיחת הלוואה היא הדבר הנכון עבורנו ואם צריך אז צריך...

בסדרת פוסטים, שנביא כאן בשבועות הקרובים נבחן את כל ההיבטים הכרוכים בלקיחת הלוואות ונשתדל להציג בפניכן את כל המידע הרלוונטי.

ונפתח במרכיב המרכזי בכל סוגי ההלוואות – הריבית*

גובה הריבית במשק נקבע על ידי בנק ישראל והוא נקוב באחוזים. מידי חודש בתאריך קבוע (יום שני האחרון בכל חודש) מכריזה נגידת הבנק, קרנית פלוג, על גובה הריבית לאותו חודש. אבל למרות ההכנות והציפייה - כבר שנים ארוכות לא מדובר באירוע דרמטי, כי הריבית בישראל ובעולם נמוכה מאוד.

הריבית הנמוכה (0.1%) משפיעה על התנהלות המשק. בין השאר, היא אחראית לכך שהכסף ששוכב בעובר ושב או מושקע במק"מ (מלווה קצר מועד) ובפיקדונות סולידיים אחרים - לא עובד בשבילנו. המצב הזה מביא את המשקיעים לחפש אפיקי השקעה אחרים כמו שוק ההון או שוק הנדל"ן. (על כך נרחיב, כשנעסוק בהשקעות).

שחקנית מרכזית נוספת, שיש להכיר היא ריבית הפריים, שהיא למעשה ריבית בנק ישראל (0.1) +.1.5%. למה משמשת ריבית הפריים? בפועל היא כלי, שמשרת את המערכת הבנקאית ומאפשר לה לתמרן ולשחק עם הריבית. מי מאתנו לא שמעה משפטים כמו: "הריבית על הפיקדון היא פריים מינוס 1.4", והנהנה בראשה כאילו הבינה, אבל בעצם רצתה לצעוק: Say what ? ואנחנו צודקות כמובן, כי אפשר לומר את המשפט הזה גם בעברית פשוטה: הריבית על הפיקדון היא 0.2%.

מי מאתנו לא שמעה משפטים כמו: "הריבית על הפיקדון היא פריים פחות 1.4", והנהנה בראשה כאילו הבינה, אבל בעצם רצתה לצעוק: Say what?

הריבית להלוואות בבנקים היא נמוכה יחסית למקורות הלוואה אחרים במשק ועל כן נתמקד בפוסט זה בעיקר בהלוואות בנקאיות. אבל על אף שהריביות בבנקים נמוכות יחסית הן עדיין גבוהות יותר מהריבית, שהבנק משלם לנו על הפיקדונות. הריבית על הלוואות בנקאיות נעה בין 3 ל-10% בהתאם למידת הביטחון של הבנק ביכולת שלנו להחזיר את ההלוואה.

אם תבקשו הסבר מהבנקים לפערים בין הריבית על הפיקדונות לריבית על ההלוואות הם ימנו שתי סיבות עיקריות:

1. רווח: מרבים לדבר על עמלות הבנקים, אבל את הרווח הגדול הבנקים עושים מהמרווח שבין הריבית שהם משלמים על הפיקדונות לריבית שהם גובים על הלוואות. הבנק משמש כמתווך, שגובה דמי תיווך בעסקה בין המלווים, שהם למעשה הציבור שמפקיד כסף בבנק, ללווים, שגם הם בעלי חשבון בבנק.

2. סיכון: התיווך של הבנק, הוא לא נטול סיכון. תמיד קיים סיכוי שהלווה לא יחזיר את ההלוואה. וזאת הסיבה, שהבנק בודק ומדרג את יכולת ההחזר שלנו ובהתאמה קובע את גובה הריבית או במקרים מסוימים מסרב להעניק לנו הלוואה. במקרה כזה נאלץ לחפש גורם אחר שילווה לנו את הכסף.


מכפלת סכום הקרן, גובה הריבית ומשך תקופת הלוואה הם הגורמים המשפיעים על גובה החזר ההלוואה (הסכום שנשלם למלווה בתום תקופת ההלוואה).

כך לדוגמה,