תמיד חשבנו, שברגע שיהיה לנו קצת יותר כסף נפסיק לדאוג. אז זהו שלא. קחי לדוגמה מקרה בו קיבלת בירושה 250 אלף שקל. זה אולי לא סכום שישנה לך את היומיום, אבל זה בהחלט סכום רציני, שמאתגר ומחייב בירור עצמי: מה את רוצה לעשות עם הכסף ואיך תשקיעי אותו בצורה מיטבית?
לצורך כך צריך לשאול את השאלות הבאות:
האם את אוהבת או שונאת סיכון? האם את שמרנית ורוצה בעיקר לשמור על ערך הכסף או שואפת לתשואות גדולות ומוכנה להשקיע באפיקי השקעה, שלצד הסיכון יש בהם גם סיכוי?
מה את מתכננת לעשות עם הכסף? מה טווח ההשקעה? האם המטרה היא לחסוך לדירה (ראשונה או משודרגת) אולי הכסף מיועד לעזור לילדים בלימודים או לתקופת הפנסיה? התשובות לשאלות אלה ישפיעו הן על מידת הנזילות של אפיק ההשקעה והן על רמת הסיכון.
מה סדרי העדיפויות שלך? זו שאלה שתלויה בהרבה רכיבים. בין השאר, היא תלוית גיל. בכל שלב בחיים יש שיקולים אחרים ותשובות אחרות.
אחרי שביררנו מה חשוב לנו ומה המטרות שלנו, אנחנו צריכות להכיר את הכלים הפיננסיים שעומדים לרשותנו. זה לא אומר, בהכרח, שנתחיל להשקיע בעצמנו, אם כי זה בהחלט אפשרי. המשמעות היא, שגם אם נעזר ביועץ נעשה זאת באופן מושכל.
אבל מה קורה אם אחרי כל מה שלמדתן ושמעתן מיועץ ההשקעות אתן עדיין חוששות להשקיע. אתן שונאות ומתרחקות מסיכון כמו מאש וחושבות בסתר לבכן, שאם זה היה מקובל הייתן שמות את הכסף מתחת לבלטה.
התשובה היא שזה בסדר (השמרנות, לא הקטע של הבלטה) כי בהחלטות כלכליות מעורבת גם הרבה פסיכולוגיה ויש עוד לא מעט אנשים כמוכן. בפוסט הזה נסקור את אפשרויות ההשקעה הסולידיות ביותר. כאלה שבשוק של ריבית כמעט אפסית מניבות תשואה נמוכה, כאלה שמומחים ויועצים יגידו לכן שהן לא כדאיות כלכלית אם תשימו בהן את הכסף והם יצדקו. אבל היי, זה הכסף שלכן וההחלטה שלכן...
אז אם חשוב לכן הביטחון יותר מתשואות גבוהות אלו האפיקים שמתאימים לכן:
פק"מ – פיקדון לזמן קצוב. מכשיר פיננסי, שמציעים הבנקים המתאים למי שחשוב לה שהכסף יישאר נזיל. העיקרון פשוט – הכסף, שאתן מפקידות (הקרן) נושא ריבית שקלית, כשהריבית גבוהה זו יכולה להיות השקעה סולידית וטובה, אבל, כשהריבית נמוכה האטרקטיביות של הפק"מ נמוכה מאוד. זמני ההפקדה של הפיקדונות לזמן קצוב הם מגוונים ונעים בין פיקדון יומי מתחדש ועד לפיקדון לשנה ובתווך פיקדונות לשבוע, חודש, שלושה חודשים וחצי שנה. ישנם גם פיקדונות הצמודים למט"ח. כאן הסיכון הוא בחשיפה למטבע הזר בדרך כלל נהוג לבחור באפיק זה, כאשר אנחנו מייעדים את הכסף לרכישת נכס או מוצר שצמוד למטבע שבו השקענו.
תכניות חסכון בבנק – פיקדון לטווח ארוך. הכסף נסגר לתקופה ארוכה יחסית (החל משנה). האפיק הזה מתאים למי שמחפשת אפיק השקעה סולידי ולא זקוקה לכסף נזיל. את הכסף אפשר להשקיע בפעם אחת או במספר פעמים (פעם בחודש, לדוגמה). כמו בפק"מ, גם כאן הריבית והמדד הנמוכים פגעו באטרקטיביות של תכניות החיסכון.
צאו לשופינג בין הבנקים השונים ותבחרו בתכנית
שנותנת את התשואה הגבוהה ביותר
בניסיון לתת מענה לחוסכים המתוסכלים הבנקים מציעים תכניות חיסכון מורכבות, שמשיאות תשואות גדולות יותר. יש תכניות בהן הקרן מובטחת והתשואה מוצמדת לעליית מדד מניות או קובץ מניות. היתרון, יש סיכוי לקבל תשואה גבוהה יותר מאשר בתכנית חסכון הצמודה לריבית. החיסרון, התשואה יכולה להיות שלילית ואז למעשה הכסף רק נח בבנק ולא משיא לנו רווחים. הסיבה שהכנסנו לרשימה את התכניות האלה היא כי הן מאפשרות שמירה על הקרן ללא הפסד עם אופציה לרווח. עם זאת לפני שמחליטים לשים את הכסף בתכנית כזו מומלץ להתייעץ ולהבין לעומק את מרכיבי התכנית. ככל שטווח הזמן של התכנית קצר יותר גם התשואה נמוכה יותר, בעוד שתכנית לטווח ארוך נותנות תשואה גבוהה יותר.
ועוד נקודה למחשבה:
אתן לא חייבות לפתוח את תכנית החיסכון בבנק בו אתן חוסכות. צאו לשופינג בין הבנקים השונים ותבחרו בתכנית, שנותנת את התשואה הגבוהה ביותר. אבל יש מרכיב נוסף בעוגת השיקולים - קחו בחשבון, שככל שיש לכן יותר נכסים בבנק, הפקיד יתייחס אליכן יותר בכבוד. המשמעות היא, שאתן יכולות להתמקח על עמלות, להגדיל את מסגרת האשראי ועוד וזה שיקול מרכזי לטובת החלטה על פתיחת תכנית חסכון בבנק בו אתן מנהלות את חשבון העו"ש.
3. מק"מ מלווה קצר מועד (שייך למשפחת הפיקדונות): כשאתן קונות מק"מ אתן למעשה קונות אגרת חוב של המדינה, שנסחרת בבורסה לתקופה של עד שנה. זאת אומרת, אתן מלוות כסף למדינה והמדינה מחזירה לכן אותו בתום המועד במחיר גבוה יותר מזה שקניתן.
זה עובד כך: אתן קונות לכאורה שקל בהנחה של 10% (0.9 שקל) ובתום התקופה אתן מקבלות שקל מלא. גם כאן הריבית הנמוכה משחקת תפקיד. ככל שהריבית נמוכה יותר התשואה על המק"מ נמוכה יותר ובהתאמה גם הרווח שלכן.
המק"מ נסחר בבורסה בבורסה ולכן הוא נזיל ואפשר למכור אותו בכל עת. אבל צריך לקחת בחשבון, שיכול להיות שאם תרצו למכור אותו לפני תקופת הפירעון מחירו בשוק יהיה נמוך מהמחיר בו רכשתן אותו. כי במסחר בבורסה פועלים חוקי ההיצע והביקוש - אם תחכו עד תום המועד תוכלו לפדות את המק"מ בסכום הנקוב.
בנוסף רכישה ומכירה של מק"מ כרוכה בתשלום עמלות רכישה ופדיון ודמי ניהול ניירות ערך בבנק. כך, שבמצב שוק של ריבית נמוכה כמו היום - שההנחה המקורית (הרווח בין הקנייה למכירה) נמוכה זו אופציה לא כדאית.
הדברים שנאמרים בפוסט זה אינם בגדר ייעוץ ו/או המלצה לרכוש את המוצרים הפיננסיים שהוזכרו כאן.